Villaägarna med bunden ränta får ta notan i höst

Annons från Zmarta

De som haft bundet bolån när räntan låg som lägst under pandemin måste nu ta ställning när bindningstiderna på lånen löper ut.

Så mycket skiljer det mellan 2021 och idag

Omkring 75 000 hushåll i landet befinner sig i den situationen. Zmartas genomgång visar att de flesta av dem band sina lån någon gång mellan maj 2021 och april 2022, när femårsräntan i snitt låg på 1,6 procent. I juli i år låg den rörliga tremånadersräntan hos de tretton största bolånebankerna på 2,73 procent.

Vid tecknandet framstod valet som klokt. En femårsränta under två procent kändes som en försäkring mot allt som kunde hända, och för den som band precis då blev den också det. Kalkylen som ersätter den ser bara helt annorlunda ut.

Skillnaden låter liten. På ett bolån om två miljoner kronor handlar det ändå om ungefär 2 000 kronor mer i månaden, eller 22 600 kronor om året. Sammanlagt växer hushållens räntekostnader med drygt 1,6 miljarder kronor, samtidigt som statens utgifter för ränteavdraget ökar med runt 490 miljoner.

"Det är en käftsmäll för väldigt många hushåll", säger Ola Söderlind, hushållsekonom och en av dem som tagit fram siffrorna.

Den som funderar på att binda om på ytterligare fem år möts dessutom av en ränta kring 3,45 procent. Tryggheten har blivit ungefär dubbelt så dyr som förra gången.

Bostadsmarknaden här går åt ett annat håll

Samtidigt ser det lokala läget ljust ut. Villorna i Västerås har sålts snabbt under sommaren och ofta över utgångspriset, och intresset för hus i Hallstahammar, Surahammar och Sala har hållit i sig. Många familjer sitter alltså på ett hus som är värt mer än när de köpte det, samtidigt som månadskostnaden för samma hus är på väg upp.

Värdet på huset syns bara den dag det säljs. Räntan syns varje månad. Just den skillnaden gör det värt att titta på lånevillkoren långt innan bindningstiden går ut, i stället för att låta banken sätta den nya räntan i tysthet. Zmarta, som tagit fram sammanställningen, jämför lån, elavtal och försäkringar, och en låneansökan skickas vidare till flera långivare med en enda kreditupplysning. Ett högre marknadsvärde kan dessutom föra ner belåningsgraden under en ny gräns, och där sitter både räntenivån och amorteringskravet.

Månaderna innan bindningstiden går ut

Banken hör av sig när villkorsändringsdagen närmar sig, men beskedet kommer ofta senare än vad man kanske är bekväm medt. Ta reda på det exakta datumet själv, gärna ett halvår i förväg. Snitträntorna publiceras varje månad och är fritt tillgängliga, så det finns ett konkret underlag att ta med sig in i samtalet.

Räntan på ett bolån är förhandlingsbar. Den som har amorterat i fem år och dessutom fått ett högre marknadsvärde på huset står ofta starkare än vid det första lånelöftet. Ett bud från en annan bank brukar göra den egna banken mer tillmötesgående, och att flytta lånet kostar sällan mer än lite pappersarbete.

Tajmingen har däremot betydelse. Den som bryter ett bundet lån i förtid får betala ränteskillnadsersättning, medan flytten är kostnadsfri när bindningstiden väl löpt ut. Just den dagen är alltså det billigaste tillfället att byta bank på fem år, och den passerar tyst för den som inte håller reda på datumet.

För de här hushållen kommer förändringen ändå att märkas i budgeten. Hur mycket den märks avgörs av vad som hinner göras under månaderna före omsättningen. En höjning på 2 000 kronor i månaden är en sak när den dyker upp som en överraskning i november, och något helt annat när den funnits med i kalkylen sedan i september.